上海买房网 房产资讯

信贷监管丨银监会进一步防风险 正式出台押品管理指引

兀峰金融研究     2017-05-09   RSS
A+ A-

关注公众号
兀峰金融研究

欢迎订阅“兀峰金融研究”

摘要:中国银行业押品过度集中在地产,银监会要求,商业银行应加强押品集中度管理,每年进行一次压力测试,并根据测试结构采取措施。

公开征求意见近半年,银监会正式出台《商业银行押品管理指引》(下称《指引》)。

押品往往体现为银行贷款的第二还款来源。常年来银行“重抵押、轻信用”的放贷习惯,使押品管理成为信用风险缓释的重中之重。正因为此,银监会将商业银行抵质押品管理纳入全面风险管理体系,做出系统性要求。

按照《指引》,押品是指由债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现,所抵押或质押给商业银行,用于缓释信用风险的财产或权利。其基础分类包括金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等,可以进一步细分。

在现实中,如何平衡抵押贷款和信用贷款的关系,对于银行、监管而言,均是一个难题。一位大行相关人士对记者指出,信用贷款的客户准入门槛较高,其不良率实则低于抵押贷款的不良率。比如工商银行2016年的抵质押贷款逾期率为2.5%,信用贷款逾期率为1.3%。但该行抵质押贷款占比近50%,信用占比为27.5%。

“抵押有信号意义。”一位资深监管人士对记者指出,由于信息不对称,“一家企业把全部身家都抵押给了银行,银行对这家企业才会有信心”。在近年来的经济下行周期,也可以看到,一些冒出大量小微贷款坏账的银行,后来纷纷追加抵押,也不再坚持走信用放贷之路。

解决这一难题的根本之道,是银行需要更了解客户,动态把握好风险的平衡。目前前述监管人士建议,要扩大动产抵质押的范围,分散不动产押品的风险。但国内的问题在于,缺乏统一集中的抵质押登记平台,部分财产权利(如存货转换等)尚存法律瑕疵,押品管理之路任重道远。

房地产押品集中度过高

在所有的押品中,房地产(不动产)押品占大头,可谓是中国系统性风险源头之一。

据记者此前独家了解,银监会主席郭树清在一季度工作会议上指出,截至2017年3月末,房地产相关贷款(含以房地产作为抵押、担保)的占比已经超过了(总贷款)的三分之一,个别银行的地产相关贷款占比甚至超过了50%,潜在风险比较大。

郭树清还在会上指出,截至2016年末,银行业贷款价值比(LTV,指贷款金额和抵押品价值的比例)超过70%的个人住房贷款,占比已经达到9.7%,这一指标较同比增加了6.7个百分点。

有监管人士在2014年10月指出,理论上房地产相关贷款能够承受房价下跌33%所引发的抵押物贬值风险。但这要建立在两个前提下:银行风险管控尺度没有放松,房地产估值没有系统性偏差。随着房贷政策的调整,银行风险管控尺度(比如LTV)已经有所放松了。

银监会《指引》要求,商业银行应加强押品集中度管理,采取必要措施,防范因单一押品或单一种类押品占比过高产生的风险。同时,定期对押品开展压力测试,原则上每年至少进行一次,并根据测试结果采取相应的应对措施。

“押品集中度管理在以往监管规定中已有提及,现在做出专门规定,有助于缓解房地产等押品占比过高问题。”一位大行相关人士指出,房地产相关贷款余额较高,但过往经验显示其风险系数较低,毕竟中国房地产市场没有经历过完整的下跌周期。从实践来看,地产仍是最佳押品。

如何解决房产押品过高的问题?另一位监管人士认为,比如物业经营,可以一并抵押其应收账款权,适当地利用分散押品种类来分散集中度过高的风险。

除此,在金融质押品中,一二级市场的股权、股票质押的情况也越来越多。在2016年下半年,A股市场的股票质押规模已经破万亿。近期“股债双杀”,部分上市公司如勤上股份(002638.SZ )、*ST德力( 002571.SZ )等股权质押被平仓。

银监会《指引》要求,价格波动较大的押品应适当提高重估频率,有活跃交易市场的金融质押品应进行盯市估值。一般而言,银行对股票质押属于每日盯市,及时止损平仓。

达成共识的指引

目前看来,《指引》与2016年末出台的征求意见稿差别不大。

对比文件,比较重要的几处修改包括:在第十五条,即商业银行接受的押品应符合的基本条件中,删去了“抵质押品估值方法恰当,评估价值合理”的条款,这主要是表达问题,文件在其它章节对于押品估值有所强调。

在第三十五条,即押品的第三方监管中,增加了“监管方应将押品与其他资产相分离,不得重复出具仓储单据或类似证明”这一条款。

这是贸易融资业务中,大量暴露的重复质押仓单的教训。从2012年开始,钢贸行业与部分银行员工,利用虚假仓单质押进行“一货多嫁”、上演“空仓计”等,出现大量坏账,该风险从上海等长三角地区逐步向大连广州佛山等地蔓延。权威数据显示,截至2013年底,全国钢贸敞口1.3万亿元,后逐步被各银行处置清收。

“方案已经多轮征求过意见,现在已经达成了共识。”一位参与政策制定讨论的国有大行人士对记者指出,在经过沟通后,《指引》草稿最初列举了多个具体押品,一度引发争议;现在则确定为“押品符合法律法规规定或国家政策要求”等条件,由此,一些如排放权、农村的土地所有权、承包权、经营权等“国家政策”范围内的权利,将得以由银行小步试点。

来源:财新网

兀峰微贷业务管理云系统简介

兀峰微贷业务管理云系统是由江苏兀峰信息科技有限公司联合上海安硕信息(深交所股票代码300380,中国规模最大的金融资产风险管理整体解决方案提供商)、积木盒子 (PINTEC品钛集团,中国领先的互联网金融科技公司)以及全国多家微贷机构联合打造、专注于微贷机构的整体业务解决方案。

系统实现了小微金融机构从贷款营销、咨询到申请、调查、审贷、合同、放款、贷后管理的微贷全业务流程,还设计了开放的大数据征信平台查询接口等多种功能。该系统给新入机构免费使用三个月、正式使用仅3000元/年,平台并不通过收取系统使用费盈利,其的目的旨在通过行业联合实现统一技术标准、统一培训体系、连续升级功能,在全方位解决技术问题的同时,实现行业内资产标准化、对接低成本资金并实现行业联合发展。

服务热线:400-1588-770

关注兀峰金融研究,一起了解小微金融新动态~

资讯导航